ทุนประกันชีวิตควรเท่าไร?

ทุนประกันชีวิตที่เหมาะสมควรพอชำระหนี้ ทดแทนรายได้ในช่วงที่ครอบครัวต้องปรับตัว และรองรับเป้าหมายสำคัญ แล้วหักเงินออมกับความคุ้มครองเดิมที่พร้อมใช้จริง ไม่ควรเลือกจากตัวเลขมาตรฐานเดียวกันทุกคน เพราะภาระ ผู้พึ่งพิง และกระแสเงินสดของแต่ละครอบครัวไม่เหมือนกัน

1. รวมภาระหนี้ที่ครอบครัวต้องรับต่อ

เริ่มจากสินเชื่อบ้าน รถ หนี้ธุรกิจ และหนี้ส่วนบุคคล พิจารณาว่าหนี้ใดมีทรัพย์สินรองรับ หนี้ใดมีผู้กู้ร่วม และหนี้ใดจะสร้างภาระทันทีหากรายได้หลักหายไป ไม่จำเป็นต้องรวมยอดทุกบัญชีโดยไม่ดูบริบท

2. คำนวณรายได้ที่ต้องทดแทน

ใช้ค่าใช้จ่ายจำเป็นของครอบครัวต่อเดือน ไม่ใช่รายได้ทั้งหมด แล้วกำหนดช่วงเวลาที่ต้องการให้เงินก้อนช่วย เช่น ช่วงที่คู่สมรสปรับงาน ลูกเรียนจบ หรือครอบครัวขายทรัพย์สินได้ ระยะเวลาที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับจำนวนผู้พึ่งพิงและรายได้ทางเลือกของบ้าน

3. ใส่เป้าหมายสำคัญที่ยังไม่มีเงินรองรับ

ตัวอย่างเช่น ค่าเล่าเรียนบุตร เงินดูแลพ่อแม่ ค่าใช้จ่ายสุดท้าย หรือเงินทุนให้ครอบครัวจัดการธุรกิจต่อ ควรใช้ตัวเลขประมาณการที่สมเหตุผลและทบทวนผลของเงินเฟ้อ โดยไม่จำเป็นต้องนำทุกความฝันมารวมเป็นภาระประกัน

4. หักทรัพย์สินที่พร้อมใช้จริง

หักเงินสด เงินฝาก เงินลงทุนที่ขายได้ และความคุ้มครองเดิมเฉพาะส่วนที่ครอบครัวเข้าถึงได้ในเวลาที่ต้องการ บ้านที่อยู่อาศัยหรือทรัพย์สินที่ขายยากอาจไม่ควรถูกหักเต็มจำนวน ส่วนประกันกลุ่มจากนายจ้างควรแยกไว้เพราะอาจสิ้นสุดเมื่อเปลี่ยนงาน

ตัวอย่างคำนวณทีละขั้น

ตัวเลขนี้เป็นกรอบตั้งต้น ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล หากประกันกลุ่มมีโอกาสสิ้นสุดเร็ว ต้องการเผื่อเงินเฟ้อ หรือคู่สมรสมีรายได้มั่นคง ควรปรับสมมติฐานให้ตรงชีวิตจริง

ถ้างบเบี้ยไม่พอกับทุนที่คำนวณได้

จัดลำดับสิ่งที่กระทบครอบครัวมากที่สุดก่อน เช่น หนี้บ้านและรายได้ช่วงปรับตัว แล้วพิจารณาแบบประกันที่เน้นความคุ้มครองในช่วงเวลาที่มีภาระสูง การเริ่มจากทุนที่จ่ายไหวและทบทวนเพิ่มภายหลัง มักดีกว่าเลือกเบี้ยสูงจนกรมธรรม์ขาดความต่อเนื่อง

ควรทบทวนทุนเมื่อไร

• แต่งงาน มีบุตร หรือเริ่มดูแลพ่อแม่
• ซื้อบ้าน เพิ่มหนี้ หรือลดหนี้ก้อนใหญ่
• เปลี่ยนงานและความคุ้มครองกลุ่มเปลี่ยน
• รายได้ ค่าใช้จ่าย หรือเป้าหมายครอบครัวเปลี่ยนชัดเจน
• อย่างน้อยปีละครั้งเพื่อเช็กผู้รับผลประโยชน์และข้อมูลติดต่อ