ฝากธนาคาร vs ประกันออมทรัพย์ อันไหนให้ผลตอบแทนดีกว่า?

คำถามยอดฮิตของคนที่อยากเริ่มออมเงินคือ "ฝากธนาคารดีกว่าไหม หรือควรทำประกันออมทรัพย์" ทั้งสองแบบมีจุดเด่นต่างกัน บทความนี้จะพาไปดูความแตกต่างแบบเข้าใจง่าย เพื่อให้ตัดสินใจได้ตรงกับเป้าหมายของตัวเอง

1. ผลตอบแทน

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไปให้ดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ ส่วนเงินฝากประจำจะให้ดอกเบี้ยสูงขึ้นมาหน่อยแต่ยังถือว่าน้อยเมื่อเทียบกับสินทรัพย์ประเภทอื่น ในขณะที่ประกันออมทรัพย์ถูกออกแบบมาให้ผลตอบแทนรวมเมื่อครบสัญญาสูงกว่าจำนวนเบี้ยที่จ่ายไปพอสมควร

2. ความเสี่ยงและการรับประกัน

เงินฝากธนาคารมีความเสี่ยงต่ำมาก และได้รับความคุ้มครองจากสถาบันคุ้มครองเงินฝากตามวงเงินที่กฎหมายกำหนด ส่วนประกันออมทรัพย์บางแบบให้ผลตอบแทนแบบการันตี (ไม่ผันแปร) แต่บางแบบอาจมีส่วนที่ผันแปรตามการลงทุนหรือดัชนีอ้างอิง เช่น เงินปันผล หรือผลตอบแทนตามดัชนี ซึ่งไม่ได้รับการรับประกัน

3. สภาพคล่อง

นี่คือจุดที่ต่างกันชัดเจนที่สุด เงินฝากธนาคารสามารถถอนออกมาใช้ได้ตลอดเวลา (บัญชีออมทรัพย์) หรือรอครบกำหนด (ฝากประจำ) แต่ประกันออมทรัพย์ออกแบบมาเพื่อการออมระยะยาว หากเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนดสัญญา มีโอกาสได้รับเงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว

4. ความคุ้มครองชีวิต

ข้อได้เปรียบสำคัญของประกันออมทรัพย์คือมาพร้อมความคุ้มครองชีวิต หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวจะได้รับเงินก้อนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ทันที ซึ่งเงินฝากธนาคารไม่มีจุดนี้

5. สิทธิประโยชน์ทางภาษี

เบี้ยประกันชีวิต (รวมถึงประกันออมทรัพย์) สามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ซึ่งดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารทั่วไปไม่มีสิทธิ์นี้

สรุปเปรียบเทียบ

คำตอบที่ดีที่สุดคือ "ใช้ทั้งสองอย่างให้เหมาะกับหน้าที่ของมัน" เก็บเงินฝากธนาคารไว้สำหรับสภาพคล่องระยะสั้นและเงินสำรองฉุกเฉิน ส่วนประกันออมทรัพย์เหมาะสำหรับเป้าหมายระยะยาวที่อยากได้ทั้งผลตอบแทนที่สูงกว่าและความคุ้มครองชีวิตไปพร้อมกัน